Colombia enfrenta una paradoja financiera: casi la totalidad de su población adulta está bancarizada, pero apenas un tercio logra financiamiento formal. Según el más reciente Reporte de Inclusión Financiera de la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, con cifras de cierre de 2025, el 96,5 por ciento de los adultos tiene al menos un producto de depósito, mientras que solo el 36,1 por ciento accede a crédito en entidades formales y microfinancieras.
Una cobertura desigual que revela brechas profundas
El primer dato equivale a cerca de 37,9 millones de personas con cuenta o depósito, una cobertura que roza la totalidad de la población adulta. Sin embargo, el acceso a financiación muestra fracturas territoriales y generacionales significativas. En ciudades y aglomeraciones, el crédito formal llega al 45,7 por ciento, casi uno de cada dos adultos. En zonas rurales dispersas, la cifra se desploma al 12 por ciento. Entre jóvenes de 18 a 25 años, apenas alcanza el 19,4 por ciento.
Conviene precisar qué mide cada indicador: el 36,1 por ciento incluye créditos de entidades vigiladas por la Superfinanciera y la Superintendencia de la Economía Solidaria, además de microfinancieras no vigiladas. Si se suman financiamientos de comercios y telecomunicaciones, la proporción asciende a 51,6 por ciento, lo que evidencia que el crédito informal o de consumo sigue cubriendo parte de la demanda no atendida por la banca tradicional.
Inteligencia artificial y finanzas abiertas: la apuesta por la personalización
Para Diego Avellaneda, CEO de Callbook AI, el desafío ya no es solo ampliar la cobertura sino lograr que el acceso se traduzca en mejores decisiones financieras. La propuesta se apoya en finanzas abiertas (Open Finance), un esquema donde los usuarios autorizan el intercambio de su información financiera para que las entidades conozcan mejor su perfil, comportamiento de pago, estabilidad laboral y objetivos personales.
Este enfoque permitiría ofrecer productos diferenciados: dos personas con ingresos similares podrían necesitar soluciones distintas, una accediendo a crédito educativo o hipotecario y otra reorganizando deudas existentes. Según la compañía, la personalización también transformaría la cobranza, convirtiéndola de un proceso reactivo en un ejercicio de acompañamiento con alternativas como refinanciaciones o ajustes de plazos.
Implicaciones y perspectivas
Las brechas por zona y edad sugieren que el reto trasciende la cobertura: exige soluciones adaptadas a cada grupo poblacional. La hiperpersonalización podría aumentar la aceptación de acuerdos de pago y reducir la mora, aunque las cifras de mejora (45 por ciento en contactabilidad, 30 por ciento en aceptación) provienen de la propia empresa y requieren validación independiente. El verdadero test será si estas herramientas logran cerrar la distancia entre tener una cuenta y acceder a crédito formal, especialmente en la Colombia rural y joven que hoy permanece al margen.
🤖 Este artículo fue creado con ayuda de inteligencia artificial y revisado por un periodista.
